Una guía para ayudarte a seleccionar tu mejor opción de salud
¿Cumplirás 65 pronto? Conoce cómo encontrar la cubierta médica que mejor se adapta a tus necesidades
Una vez cumples 65 años, eres elegible para inscribirte en el programa federal de Medicare. Pero, más allá de la cubierta básica (conocida como Medicare Original), que solo cubre algunos gastos y, generalmente, incluye grandes aportaciones adicionales de tu bolsillo, tienes la oportunidad de obtener una cubierta más amplia.
La buena noticia es que la cubierta puede ser cambiada cada año, en el otoño, durante el Período de Inscripción Abierta de Medicare (del 15 de octubre al 7 de diciembre). Ojo con dejar pasar este periodo de tiempo, porque es posible que algunos planes sean más costosos o no estén disponibles si no te afilias a ellos cuando eres elegible por primera vez.
Al balancear tus opciones, es importante considerar el uso que frecuentemente le das a los servicios médicos y las necesidades esperadas, así como los gastos que implica, que incluye las primas (aportación económica adicional), los deducibles y otros costos que podrían impactar tus finanzas.
Conoce Medicare Original
Antes de considerar expandir tu cubierta, es importante comprender qué ofrece Medicare Original, la cubierta de salud ofrecida a través del gobierno de Estados Unidos.
A continuación, te mostramos un desglose:
• Parte A (atención hospitalaria o para pacientes internados): la obtienes automáticamente cuando te inscribes en Medicare y cubre una parte de las hospitalizaciones, la atención de enfermería especializada o el cuidado de hospicio para pacientes internados, así como servicios de salud domiciliarios limitados. No pagas una prima mensual por la Parte A si actualmente recibes beneficios del Seguro Social o pagaste impuestos de Medicare durante, al menos, 40 trimestres mientras estabas empleado. Sin embargo, hay un deducible que debes conocer y es de $1,408 en 2020.
• Parte B (atención médica o para pacientes ambulatorios): cubre las visitas al médico y otros servicios ambulatorios, pero generalmente incluye deducibles. En Puerto Rico, la inscripción en la Parte B no es automática, por lo que debes optar por inscribirte, lo que generalmente es una buena idea que hagas cuando seas elegible para Medicare por primera vez. Si no te registras durante tu Período de Inscripción Inicial de 7 meses, tienes una oportunidad todos los años durante la inscripción general, que se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo (sin embargo, pagarás una multa del 10 por ciento por cada 12 meses del período de un mes en el que perdiste o no tuviste cubierta de la Parte B). La prima de la Parte B es de $144.60 en 2020. Para inscribirte en la Parte B en Puerto Rico, solo necesitas completar un formulario de inscripción (CMS-40B).
Conoce el plazo de inscripción
Es importante inscribirte en Medicare Original en el momento adecuado. La mayoría de las personas se vuelven elegibles para Medicare cuando cumplen 65 años y querrán inscribirse en ese momento. El Período de Inscripción Inicial comienza 3 meses antes del mes en que cumples 65 años, incluye el mes de tu cumpleaños 65, y termina 3 meses después de tu cumpleaños.
El gobierno cobra penalidades si te inscribes tarde y no tienes otra cubierta médica. Si tienes cubierta a través de un patrono con, al menos, 20 empleados (ya sea a través de tu trabajo o el de tu cónyuge), puedes retrasar la inscripción en Medicare Parte B hasta que ya no recibas esa cubierta. Dicho esto, aún tienes que inscribirte en la Parte A de inmediato, si no tendrás que pagar una prima por ella, pero es posible que desees considerar retrasar la inscripción en la Parte B hasta que dejes de trabajar o ya no tengas la cubierta proporcionada por el patrono.
Considera una cubierta de medicamentos recetados
Si bien Medicare Original cubre algunos gastos básicos en caso de que tengas que ser internado en el hospital o necesites servicios ambulatorios, la cubierta no es tan abarcadora y podrías terminar con miles de dólares en deudas. Por eso, la gran mayoría de los afiliados de Medicare en Puerto Rico se inscriben en algún tipo de cubierta adicional o complementaria.
Como mínimo, es probable que desees una cubierta de medicamentos recetados, ya que Medicare Original no la incluye y el impacto de los costos adicionales por medicamentos puede ser significativos. Puedes afiliarte a un plan Medicare de medicamentos recetados independiente (Parte D). Estos son planes provistos a través de aseguradoras privadas y las primas están vinculadas a tus ingresos.
Puedes encontrar planes independientes de la Parte D disponibles en tu área utilizando el Buscador de Planes Medicare e ingresando tu código postal.
Oriéntate sobre Medicare Advantage
Debido a que Medicare Original, por sí solo, no cubre todas las necesidades de salud y puede dejar a las personas con deudas significativas, muchas personas optan por obtener beneficios de Medicare a través de un plan Medicare Advantage. Aún pagas una prima separada por la Parte B, pero estos son planes de cuidado de salud ofrecidos por aseguradoras privadas que brindan beneficios de la Parte A y la Parte B, mientras que generalmente se combinan en una amplia gama de otros beneficios de cuidado médica.
Por ejemplo, la mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen cubierta de medicamentos recetados y muchos incluyen servicios oftalmológicos, dentales y auditivos. También pueden incluir beneficios adicionales, como membresías en gimnasios y sistemas personales de respuesta a emergencias en el hogar.
Puerto Rico tiene la inscripción más alta en Medicare Advantage de cualquier estado o territorio de Estados Unidos, con aproximadamente el 70 por ciento de todos los afiliados de Medicare eligiendo una cubierta Medicare Advantage.
Una consideración al elegir un plan Medicare Advantage es la red de médicos. La mayoría de los planes son HMO o PPO, lo que significa que tu cubierta se limita a una red específica de proveedores de salud o pagarás más para consultar a médicos fuera de aquellos establecidos en la red.
Dicho esto, los planes Medicare Advantage son tan populares porque, normalmente, son la forma más accesible de obtener beneficios de salud sólidos y muchos afiliados tienen planes de prima cero, lo que significa que no pagan por su plan.
Elige sabiamente
Inscribirse en Medicare puede resultar abrumador, dadas todas las opciones y consideraciones que debes tomar. Pero no estás solo. Hay muchos recursos disponibles para ayudarte.
El Buscador de Planes en línea de Medicare es un buen primer paso en tu proceso. También puedes trabajar con un asesor de Medicare, quien puede brindarte una evaluación personalizada tomando en cuenta tus necesidades. Algunas organizaciones ofrecen, además, ayuda gratuita o de bajo costo a las personas que necesitan inscribirse en Medicare. Puerto Rico también cuenta con el Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP, por sus siglas en inglés) disponible para sus residentes. Es importante tomar las decisiones correctas sobre la inscripción inicial en Medicare, pero recuerda que, si necesitas hacer un cambio, tendrás esa oportunidad cada año durante el Período de Inscripción Abierta.
